Vous voulez devenir propriétaire, mais le banquier a fait un calcul de votre taux d’endettement et cela ne joue pas en votre faveur pour obtenir votre prêt. La cause ? Votre contrat de LOA. Est-ce une fatalité ?
Qu’est-ce que la Location avec Option d’Achat ?
La LOA est une des deux solutions de financement qui constituent le leasing de véhicules. Le leasing permet de conduire une voiture, en en étant locataire, pendant une période de location donnée. Le locataire paie un loyer mensuel qui comprend, entre autres, l’entretien de la voiture et son assurance.
La Location Longue Durée (LLD) ne permet pas, au contraire de la Location avec Option d’Achat (LOA), d’acheter le véhicule au terme du contrat de location. Il est possible de rendre le véhicule pour en essayer un autre (toujours en location) ou de reconduire le contrat si le véhicule vous plait. Pour plus de précisions, la location longue durée repose sur le principe d’une location mobilière (voir Expert-lld.com) et non d’un contrat de crédit.
Pour la LOA, si l’achat n’est pas obligatoire, mais une possibilité, cela ne change rien que ce type de contrat est considéré comme un crédit à la consommation, comme peut l’être un crédit auto classique.
Cela joue donc sur le taux d’endettement d’un ménage. Or, c’est précisément le taux d’endettement que considère la banque pour savoir si un prêt immobilier peut être accordé. En effet, pour le calculer, on prend en compte toutes les charges, que l’on défalque du montant des ressources. Le taux d’endettement est strictement encadré par la législation des crédits et ce, pour ne pas déséquilibrer le budget des ménages.
Que faire si vous avez un contrat de LOA en cours de remboursement. Est-ce la fin de votre rêve immobilier ?
LOA et crédit immobilier : est-ce compatible et comment faire ?
Il est tout à fait possible de cumuler LOA et crédit immobilier si votre taux d’endettement, avec ces deux mensualités (et peut-être d’autres) ne va pas au-dessus de 33%. Si par contre, le taux est supérieur, comme dit en préambule, il est a priori impossible de se voir accorder un prêt.
Pourtant, une solution existe : vous pouvez faire racheter votre contrat de LOA (source). Il vous suffit pour cela de déposer une annonce sur un site spécialisé ou de le spécifier au bailleur (concessionnaire ou garage) qui a mis le véhicule à votre disposition.
Si une personne est intéressée par la voiture que vous conduisez et les termes du contrat tels qu’ils ont été signés, il peut tout à fait faire une demande de rachat auprès du bailleur.
Attention, cependant, il est primordial que le repreneur potentiel réponde aux exigences du bailleur, en termes de solvabilité. Un examen de sa situation financière sera donc faite, comme cela avait été fait avec vous, lors de la contraction du contrat de location en leasing.
Si la personne rachète votre contrat, il reprend le versement des mensualités ; vous n’êtes donc plus tenus par ce crédit et vous pouvez retourner voir le banquier, pour un recalcule de votre taux d’endettement. Si le pourcentage est correct, le prêt immobilier vous sera accordé.
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